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quelle banque pour un pret immobilier – guide d’achat

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Courtier hypothécaire contre banquier hypothécaire : Qui offre les meilleurs taux hypothécaires ?

Lorsque vous magasinez pour un prêt au logement, vous avez deux sources principales d’argent – le courtier hypothécaire et la banque (aussi appelé « prêteur direct » dans l’industrie hypothécaire).

L’un peut être meilleur que l’autre pour vous, selon votre situation.

Ceux qui ont une cote de crédit élevée, par exemple, pourraient faire un choix différent de celui d’un candidat ayant une cote inférieure.

La clé, cependant, est d’obtenir des devis des deux sources et de comparer les offres. Vous pourriez être surpris de la différence.

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Dans cet article :

Votre situation de prêt déterminera s’il est préférable de faire affaire avec une banque ou un courtier hypothécaire.

Vous pourriez économiser du temps et de l’argent auprès d’une banque si votre dossier de prêt est simple.
Les banques n’ont pas à divulguer le montant de votre prêt, de sorte que vous pourriez payer plus que vous ne le devriez si vous n’achetez pas de façon agressive.
Si vos demandes comportent des défis, un bon courtier peut vous aider. Un bon courtier a accès à de nombreux prêteurs, pas seulement à un seul.
Pour obtenir le meilleur des deux mondes, obtenez des soumissions de prêt d’au moins un courtier et d’une banque lorsque vous magasinez pour une hypothèque.

Comment fonctionnent les banques

Le choix d’un courtier en hypothèques ou d’une banque a-t-il de l’importance ? Peut-être, selon vos besoins.

Les banques hypothécaires utilisent leur propre argent pour financer les prêts hypothécaires, et leurs agents de crédit, transformateurs, souscripteurs et bailleurs de fonds travaillent tous pour la même entreprise. Après les fonds du prêt, il peut être conservé dans le portefeuille de placements du prêteur ou être vendu à des investisseurs.

Les agents de crédit constituent la force de vente de la banque. Ils gagnent habituellement des commissions pour les prêts initiaux, et les prix qu’ils facturent peuvent ne pas être négociables. Ils ne peuvent vendre que les produits offerts par leur employeur, ce qui peut limiter les options qui vous sont offertes.

Les agents de crédit peuvent offrir le même prêt à différents niveaux de prix, allant de prêts « sans frais » à des taux plus élevés jusqu’à des taux réduits plus chers mais moins élevés.

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Comment travaillent les courtiers

Les courtiers agissent comme force de vente pour les grossistes prêteurs. Les grossistes prêteurs envoient à leurs courtiers des feuilles de taux, qui énumèrent les taux et les prix disponibles pour chaque produit. Les courtiers sont souvent plus petits que les banques.

Un prêt à taux plus élevé peut être assorti d’un prix  » rabais « , d’argent qui peut servir à payer la commission du courtier et peut-être d’autres frais de clôture au nom de l’emprunteur. Ce rabais est aussi appelé prime de différentiel de rendement, ou YSP.

Pour les prêts à taux réduits, l’emprunteur paie la commission du courtier, habituellement environ un pour cent du montant du prêt.

Les courtiers travaillent avec une variété de prêteurs de gros, ce qui leur donne accès à de nombreux produits à de nombreux prix.

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Avantages des banques de crédit hypothécaire

Voici les avantages de faire affaire avec une banque hypothécaire.

Ils travaillent sur votre prêt du début à la fin. Votre agent de crédit traite à l’interne avec d’autres employés et peut avoir plus de contrôle et de communication au cours du processus.

Ils peuvent souvent offrir des prix plus bas. L’agence a conclu que les prêts intermédiés coûtent plus cher aux emprunteurs.
Si travailler avec une institution financière et un banquier que vous connaissez déjà est important pour vous, votre banque locale peut vous offrir la meilleure expérience.
Inconvénients des banques de crédit hypothécaire
Et voici les inconvénients.

Contrairement aux courtiers, les banques n’ont pas à divulguer le montant de votre prêt. Vous pourriez payer plus que ce dont vous avez besoin si vous n’achetez pas agressivement.
Les banques hypothécaires ont tendance à offrir moins de produits. S’ils ne vendent pas le prêt qui vous convient le mieux, il se peut qu’ils ne vous en parlent pas (ou même qu’ils ne le sachent pas).
Une banque conservatrice pourrait ne pas vous approuver, même si vous êtes un bon candidat au financement.
Avantages des courtiers en prêts hypothécaires
Les courtiers opèrent différemment. En voici les avantages.

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Les courtiers ont accès aux offres de nombreux grossistes. Ils peuvent fournir un produit meilleur et plus spécialisé à ceux qui en ont besoin.
Les courtiers peuvent fixer leurs propres marges bénéficiaires et peuvent être plus faciles à négocier.
La rémunération du courtier est clairement indiquée sur votre relevé de clôture.

Inconvénients des courtiers
Les courtiers ont aussi leurs inconvénients.

Les courtiers ont aussi leurs inconvénients.

Les courtiers ont moins de contrôle sur le processus parce qu’ils ne travaillent pas pour le prêteur. Si le souscripteur grossiste met votre dossier en veilleuse, votre courtier pourrait ne rien pouvoir faire à ce sujet.

Les courtiers, en règle générale, ont tendance à être plus coûteux. Mais c’est peut-être parce qu’ils obtiennent des prêts plus complexes, et le HUD dit que cette complexité fait grimper les coûts des prêteurs.

La conclusion d’un prêt par l’entremise d’un courtier peut prendre plus de temps, ce qui est préoccupant si l’échéance est serrée.

À qui s’adresse un courtier en hypothèques ?

En général, si votre prêt est une opération simple et que votre crédit, votre revenu et vos actifs sont solides, vous pourriez économiser temps et argent auprès d’une banque.

Si votre demande comporte des défis, un courtier qui sait quels prêteurs sont les plus souples peut vous aider. Par exemple, un courtier pourrait être le mieux placé si votre FICO est de 600 (plus élevé que le minimum pour les prêts FHA), car de nombreux prêteurs imposent des minimums plus élevés, ce qui rend plus difficile l’approbation.

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